Lorenzo Alonso es el director general de la sociedad de garantía recíproca Avalmadrid. Atendió a Diario de Arganda a las puertas de cerrar un acuerdo para financiar la construcción de una promoción de vivienda protegida en Arganda del Rey.
¿Qué es Avalmadrid y cuál es su papel en la economía regional?
Avalmadrid es una sociedad de garantía recíproca. Se crea con este nombre en 1984, a partir de otra sociedad que se dedicaba a lo mismo, y desde entonces fue constituida por empresarios y autónomos de la Comunidad de Madrid para empresarios y autónomos de la región. Tiene dos tipos de socios: protectores y partícipes. Los socios protectores son instituciones que, sin ánimo de lucro, depositan capital para que Avalmadrid lo invierta en el desarrollo de la economía madrileña. Los socios partícipes son todas las empresas que necesitan un aval y, al concedérsele, se convierten en socios. El objetivo básico de Avalmadrid es acompañar a la iniciativa privada en el desarrollo de empresas y actividades económicas, tanto de autónomos como de empresas en expansión. Por ejemplo, una constructora necesitaba más crédito del que le ofrecían las entidades financieras porque tenía más obra de la que podía autofinanciar con sus beneficios. Las entidades financieras fijan un techo de riesgo para cada empresa, ya sea una multinacional o una pequeña empresa, y esta, en concreto, necesitaba el apoyo de Avalmadrid para obtener más crédito y seguir creciendo. Además, ofrecemos acompañamiento en esas iniciativas, ya que no solo concedemos avales y asumimos riesgos de nuestros clientes, sino que también les asesoramos de forma importante. Muchas veces reconstruimos la operación que el cliente tiene en mente, visualizándola de otra forma para hacerla viable en el sistema. Queremos ayudar a los empresarios y empresas de la Comunidad de Madrid a crecer y a que se genere un mayor número de empresas en la región, lo que conlleva más empleo. Analizamos con rigor las empresas y tratamos de identificar proyectos viables, ya que no todo lo que nos llega lo podemos acompañar. El año pasado estudiamos más de 2.400 proyectos, por un importe superior a 550 millones de euros, y se aprobaron algo más de 200 millones. Aunque no todo se aprueba, intentamos aportar nuestra visión y experiencia, ya que todos los empleados de Avalmadrid cuentan con suficiente trayectoria para asesorar a los clientes, especialmente el equipo directivo, con amplia experiencia en el sector bancario.
Es decir, intervienen en los espacios vacíos que a veces se generan entre las entidades financieras y el mundo de la empresa
Exactamente. Ahí se producen principalmente dos brechas: una, en el arranque de la actividad, donde no existen estados contables que demuestren la viabilidad de un proyecto y se requiere apostar y creer en la idea. Valoramos mucho la experiencia previa en actividades similares. Muchas entidades financieras no cubren este riesgo si no existe una garantía adicional, y una persona joven, de 25 o 30 años, que arranca su primer negocio, a menudo no puede aportar ninguna. Nosotros les acompañamos para que el banco les conceda ese primer esfuerzo económico. Por otro lado, apoyamos a las empresas que están creciendo, que se expanden internacionalmente o que ya han cubierto su techo de riesgo y tienen dificultades para acceder a crédito. Analizamos la empresa, aportamos nuestra experiencia y verificamos que esté bien financiada; que los plazos largos correspondan a financiación a largo plazo, que la financiación a corto sea la habitual de circulante, etc. Una vez analizado y considerado razonable el proyecto, apostamos por esa empresa. Tenemos límites: no podemos conceder avales por encima de 1,5 millones de euros a una sola empresa, porque la vocación de Avalmadrid es apoyar a la pequeña y mediana empresa. Este importe cubre el 95 por ciento de las necesidades de nuestros clientes. Además, buscamos diversificar el riesgo: no queremos ayudar a pocas empresas con mucho, sino a muchas empresas con cantidades más pequeñas.
El tejido empresarial en España es el que es
Tampoco hay mucha diferencia entre la estructura empresarial de Madrid, donde el 99,7 por ciento son pymes, y la de Alemania, por ejemplo, que tiene un 99,5 por ciento. Pero, ¿qué ocurre? Que la pyme española es más pequeña, con una media de cuatro empleados, mientras que la alemana tiene una media de doce. Con una estructura mayor, se innova y se financia mejor. Nosotros ponemos esta herramienta a disposición de los madrileños, que muchas veces no se utiliza por desconocimiento. Me gustaría aprovechar esta entrevista para trasladar un mensaje a quienes abordan un proyecto: que no se conformen cuando un banco les diga «no» a una iniciativa empresarial sin contar con nosotros. Recuerden que existe Avalmadrid para iniciar proyectos empresariales, tanto de autoempleo como de creación de empresas, que generarán riqueza y empleo en la región. El año pasado participamos en más de 800 empresas y ayudamos a mantener o crear más de 20.000 empleos. Este año, nuestro objetivo es alcanzar los 30.000 empleos.
¿Cuál es la previsión de crecimiento?
El crecimiento que hemos tenido hasta el 30 de junio, y que espero podamos mantener en el segundo semestre, ha sido del 75 % en operaciones formalizadas. Si lo mantenemos, ayudaremos a crear o mantener casi 35.000 empleos. Nos conformamos con alcanzar los 30.000.
Tienen líneas específicas de emprendimiento y sostenibilidad. ¿La segmentación de circunstancias permite diseñar productos financieros más efectivos?
Nuestro porfolio de productos es completo. Replicamos cualquier producto bancario sin limitación, y después ponemos el foco en la sostenibilidad, las startups y el emprendimiento. El año pasado financiamos más de 70 proyectos de sostenibilidad por más de 30 millones de euros. Pero tenemos flexibilidad: financiamos desde placas solares o avales técnicos de tres millones de euros (en avales técnicos doblamos el límite de 1,5 millones) hasta la construcción de una planta solar, la compra de una licencia de taxi, la apertura de un restaurante o el traspaso de un pequeño comercio. Tocamos todos los ámbitos. En nuestra última comisión delegada de riesgos vimos cinco operaciones de media de un millón de euros para la compra de naves industriales en lugares como Leganés o Arganda, y en el comité de créditos más de 18 operaciones por debajo de dos millones de euros. Nuestras operaciones oscilan desde una media de 100.000 euros hasta un millón, acompañando a las empresas que lo necesitan. Desde Avalmadrid intentamos facilitar el acceso al mercado libre de crédito, y este aval que ofrecemos implica una comisión anual, por lo que si pueden acceder a crédito bancario convencional, no necesitan asumir este coste. Sin embargo, cuando tienen dificultades, y requieren nuestra ayuda, nuestro aval les permite acceder a plazos más largos y precios más ajustados, ya que tenemos acuerdos con todos los bancos de España con una tarifa máxima de un Euríbor más dos puntos. Además, ofrecemos plazos más amplios: para financiar una nave industrial, la banca suele ofrecer entre 10 y 12 años, mientras que nosotros llegamos a 15 años, facilitando el acceso y el repago; los préstamos personales suelen ser de 4 o 5 años, nosotros alcanzamos los 84 meses (7 años); para la compra de un taxi, llegamos a financiar a 10 años. Así cubrimos los huecos que el mercado no cubre.
El otro día firmaron un acuerdo inmobiliario para financiar la construcción de vivienda tras el convenio de diciembre de 2024 con la Comunidad de Madrid ¿En qué consiste esta línea?
Hasta ahora, no podíamos actuar en promoción inmobiliaria porque necesitamos contar con una cobertura, que normalmente nos la proporciona el reaval con la Compañía Española de Reafianzamiento, del Ministerio de Industria, pero este reaval no cubre la financiación de una promoción inmobiliaria. No debemos confundir esta financiación con la financiación de una nave industrial, que, aunque es un bien inmobiliario, no es promoción inmobiliaria. Observamos que la banca no financiaba suelo finalista a promotores privados ni a gestores de cooperativas, así que desarrollamos un producto sencillo y eficaz: un préstamo bullet a dos años, que también puede ser cuenta de crédito, para financiar hasta el 80 % del valor del suelo o de tasación para promociones inmobiliarias de vivienda de protección pública. Creemos que debemos contribuir a la vivienda asequible, como parte de nuestra función social. Este producto cubre esa necesidad, ya que los bancos exigen a los promotores tener licencia, proyecto y un alto porcentaje de preventas, muchas veces del 80 o 90 por ciento. Un promotor que no posee el suelo no puede pedir una licencia ni iniciar preventas, generando un hueco importante. Para evitar que se recurra a financiación alternativa de fondos con intereses de dos dígitos que encarecen la vivienda, ofrecemos este préstamo, en el que solo se pagan intereses durante el período. El banco concede el préstamo al promotor con nuestra garantía. En este tipo de operaciones no tenemos establecido un importe máximo, dependerá del valor del suelo. Firmamos recientemente una operación en Los Ahijones. Durante los dos años de plazo, desarrollan el proyecto, solicitan la licencia y comercializan, y cuando ya tienen todo preparado, la banca les concede el crédito promotor, cancelan nuestro aval y continúan la promoción. Además, todo ello a un Euríbor más dos puntos, muy por debajo del 15 por ciento que podrían cobrar financiadores alternativos.
O sea, que al final permiten adelantar oportunidades en el tiempo.
Exacto. Aceleramos la disponibilidad de viviendas, exclusivamente de vivienda asequible, en la Comunidad de Madrid.
¿Qué capacidad de apoyo a la promoción inmobiliaria tienen calculada?
El convenio firmado con la Comunidad de Madrid, tras meses de negociación, contempla un volumen de financiación de 900 millones de euros, con garantías por 714 millones, de los que la Comunidad de Madrid cubre 500 y nosotros, con recursos propios, 214. Avalmadrid es una de las sociedades de garantía recíproca más solventes del sistema financiero español, regulada y supervisada por el Banco de España. Mientras el mínimo de solvencia exigido a una entidad financiera es del 8 por ciento, nosotros lo superamos ampliamente, con más del 33 por ciento en la actualidad. Queremos utilizar esta posición de solvencia para contribuir a resolver los problemas fundamentales de la región.
¿Qué cantidad de viviendas pueden ayudar a construir?
Dependerá de las superficies, pero calculamos que podremos ayudar a desarrollar unas 10.000 viviendas en los próximos tres años.
¿Tienen muchos proyectos en el sureste?
Estamos orientados a toda la región, pero efectivamente surgen proyectos en todo el sureste. Tenemos iniciativas en Los Ahijones, Los Berrocales y en Arganda del Rey, con una operación de 150 viviendas, y estamos analizando otro proyecto en Los Cerros. También hay proyectos en Navalcarnero o Brunete, aunque allí los suelos no son finalistas. Estudiamos todo, porque nuestra función es ayudar. Nos comprometemos de verdad, con un apetito de riesgo superior al de la banca, asumiendo riesgos que otros no asumen.
Muchos vecinos de Arganda del Rey son empresarios ¿Demandan mucho sus servicios?
En los tres años que llevo al frente de Avalmadrid he impulsado nuestra red comercial con cinco delegaciones, además de nuestras oficinas centrales en Madrid. Combinamos esta red física con una red digital: se puede solicitar un aval de forma telemática sin necesidad de acudir en persona. Nuestra vocación es acompañar a los emprendedores. Cuando una empresa está consolidada, es rentable y tiene patrimonio, no se acuerdan de nosotros, ni deben hacerlo. Estamos para los momentos difíciles, cuando no hay quien ayude. Con nuestra proactividad comercial y el boca a boca de nuestros socios, buscamos dar un buen servicio. A mi llegada, no existía un sistema de valoración de la calidad del servicio, y lo implementamos con compromisos de calidad y seguimiento. Cuando firmamos una operación, todos nuestros clientes/socios reciben un correo al día siguiente para valorar nuestro servicio y el del banco que ha intervenido en la operación. Actualmente su valoración se sitúa en un 9,7 sobre 10. Las reseñas en Google, que se situaban en 2 sobre 5, han subido a 4,8. Además, llamamos a los clientes tras atenderlos para detectar mejoras. Hemos implantado el compromiso ‘4 + 4’: cuatro días para que el Departamento Comercial monte la operación y cuatro días máximo para que el Departamento de Riesgos tome una decisión. De este modo, en ocho días, si tenemos toda la documentación, el cliente tiene respuesta, lo que nos sitúa muy por delante de muchas entidades financieras.
¿Qué nivel de negocio genera el sureste?
Después de Madrid capital que genera un poco más del 50 por ciento de nuestro negocio, el sureste es la segunda zona en importancia, siendo gestionado desde nuestra oficina de Alcalá de Henares. Concentra entre un 25 y un 30 por ciento de la actividad de la compañía, con alrededor de 50 millones en riesgo vivo. Es un área de absoluto éxito. Hay que tener en cuenta que el Corredor del Henares y el sureste son las áreas con mayor concentración empresarial de la región. No obstante, cada municipio tiene sus propias características, y nuestra vocación es atenderles en todas sus posibles necesidades, y las de todos los autónomos y empresas que puedan estar ubicados en ellas.
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